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发布时间：2021-06-10 16:52所属平台：学报论文发表咨询网浏览： 次
摘要：互联网的崛起为社会各行各业带来新的变革，其中消费金融的变化尤其明显。近几年，我国以银行、互联网巨头为主导的互联网消费金融迅猛发展，极大拉动了消费与经济的发展。但是，互联网消费金融迅猛发展的背后所存在的问题已无法忽视，互联金融行业因此
摘要：互联网的崛起为社会各行各业带来新的变革，其中消费金融的变化尤其明显。近几年，我国以银行、互联网巨头为主导的互联网消费金融迅猛发展，极大拉动了消费与经济的发展。但是，互联网消费金融迅猛发展的背后所存在的问题已无法忽视，互联金融行业因此也得以降温，进入整顿期。本文以互联网消费金融为分析对象，从自身与外部两方面分析该行业存在的问题，结合线上发放的问卷数据进行分析与论述，得出银行系以外的互联网公司在互联网消费金融方面发展较为落后、问题较多，故文章以此为研究对象分析其如何在市场生存发展，并为相关企业提供相应的方法对策。
关键词：消费金融;信用风险;商业银行;场景金融;风险控制
我国经济发展进入新常态以来，经济结构转型升级，在内部“攻坚战”与外部“贸易摩擦”的叠加中，经济下行压力持续加大，但是我国发展拥有足够的韧性、巨大的潜力，经济长期向好的态势不会改变。发展方式由规模速度型粗放增长向质量效率型集约增长转变，而消费作为拉动经济发展的“三驾马车”之一逐步转型升级，互联网消费金融凭借其普惠性、便捷高效性成为其“产业新军”之一。
本文创新点在于，结合具体的问卷数据，更加真实地反映消费者对互联网消费金融的看法与使用情况，验证互联网消费金融目前存在的问题与现状，增加可信度;从行业内部与外部进行分析，全方面考虑行业的发展困境，并以行业最活跃但发展不够充分的互联网公司为重点，以其内部三大主要平台的角度分析当前行业的对策，提出更有现实意义的建议，促进互联网消费金融行业的长远发展。
1互联网消费金融存在的问题
1.1数据来源与分析
本次问卷的发放方式为线上推广，共收回314份问卷。范围覆盖全国21个省份，职业有学生，工作者和农民、无业人员，年龄分布为18～75岁，各年龄段分布较为平均，其中19～30岁年龄段占比稍大，为38.22%。居住在三线城市、三线以下及农村地区的被调查者占比较大，分别为32.17%、36.62%;一线、二线城市分别占比10.51%、20.7%。问卷共分Q1～Q15，15个问题。Q5中关于是否使用借贷平台的调查中，312人选择“是”，仅有2人选择“否”，因此绝大多数人符合问卷对于使用消费信贷平台情况的要求。
1.2存在的问题
根据统计数据及相关文献和资料查证可知，目前互联网消费金融行业主要存在以下问题。
1.2.1外部问题
(1)市场混乱，竞争激烈，马太效应加剧。
问卷中，关于用户使用的互联网消费信贷平台调查中，近半数的选择都是蚂蚁花呗(52.56%)，其次是各银行的借贷平台(14.1%)、借呗(11.22%)、分期乐(7.69%)、京东白条(6.73%)等。可见，市场用户的选择多为互联网巨头旗下的公司以及各商业银行推出的网络平台。在消费金融领域的互联网平台中，电商、支付平台等互联网巨头居于主导地位，典型的如京东白条、蚂蚁花呗等，加上传统消费金融中银行的绝对地位，构成了消费金融市场上的“双巨头”现象。
而且随着2014年以来的快速发展，互联网消费金融的“红利”逐渐减少，目前互联网消费金融市场从供给不足的卖方市场逐步转向供求平衡，甚至出现供给过剩的买方市场，成为“红海市场”，这将使竞争不足的格局逐渐转向充分竞争，甚至过度竞争。竞争将导致成本上升、利润降低等不良反应，马太效应加剧，即强者的市场地位在竞争中不断稳固和增强;弱者在竞争中市场规模不断萎缩，甚至可能被挤出市场，最终的结果就是市场由行业巨头垄断，整体规模无法扩大。
(2)大众缺乏信赖，监管落后。
目前主要的管理法规如《消费金融公司试点管理办法(修订稿)》等对消费金融行业的规范不足，尤其是个人信息保护力度欠缺，缺乏统一的制度规定与严格的惩戒方法。加之金融行业本身就具有信息广而大的特点，互联网消费金融又具有互联网金融的互联网属性，使平台管理不一、监管不足、消费者个人信息泄露等问题更加突出。对于互联网消费信贷平台的选择，大多数人选择“大平台公司”，占比82.58%，只有15.49%的人选择“小平台公司”与“都可以”。而对于他们的担忧，如容易被欺诈、资金没有保障、借款利息不规范是被调查者担心主要的原因。
1.2.2内部问题
(1)场景金融发展不足，产品同质化、单一化。
目前在消费金融行业，居民日常消费仍是业务发展与竞争重点，问卷显示，一半以上消费者的信贷资金花费用途为日常消费，其次为农业支出(52人)和教育(32人)。这使得行业差异化竞争不大，不能形成自身的发展特色与市场定位，消费信贷发展方向单一，导致居民日常消费等某些场景领域竞争过度，但在某些亟待普惠金融的场景领域，比如农村消费场景、医疗与教育等方面却处于短板，出现了人群上的失衡。由此表明，行业场景金融发展仍旧不足，消费类型规模仍处于初级阶段，尚有较大提升空间。
根据行业统计，目前消费金融公司已将场景金融拓展至诸多场景，范围已经初具雏形，但是场景消费金融的规模还较小，多个行业的消费金融发展欠缺，互相之间的联系不够密切，无法相互扶持、共同发展。根据中国银行业协会发布的《2020中国消费金融公司发展报告》，2019年24家受调查的消费金融公司场景金融消费贷款占全部消费贷款的比重低于10%，比重有待提高，场景金融的发展仍旧不足。
(2)自身风险控制能力不足。消费金融公司服务客群不断扩大，截至2019年底，消费金融公司客户数为12727.92万人，较2018年同期增长52.29%，客户增长显著，数量的剧增容易引起管理不善等问题。高达50%的消费金融公司2019年的新增客户贷款余额占其全部贷款余额的比重超过了60%，表明新增客户的借贷量较高，而对于客户的管理与风控相关平台却没有进行积极评估与测量，导致近几年消费金融中拖欠贷款、不良贷款现象严重。
问卷中Q6的结果表明，用户认为额度适中的只有56.73%，其他为过高或者过低，占用户群体近一半，可见互联网消费信贷平台对用户的信用分析及评级还不能真实有效地反映其消费水平与经济能力。消费金融主要面向传统金融机构无法触及的中低收入群体，长尾用户还款能力与意愿都存在极大不确定性，其经济水平与还款能力必然不如高收入和稳定收入者，这也是导致其信用风险高的一个重要原因。中国银保监会数据显示，2012年我国以持牌消费金融公司为代表的消费金融行业不良率只有0.56%，后不断上升，2017年与2018年分别达到6.62%与8%，已经远高于银行贷款不良率。加之互联网消费信贷对用户的借贷条件较低、还款要求宽松等特点，因此所面临的信用风险也会较高。
(3)融资渠道有限。互联网消费金融企业的核心业务是消费信贷、出借资金，因此需要庞大的流动资金。而根据国家法律规定以及最新的法律规范，互联网消费金融企业不属于金融机构，不能吸纳公共存款，且杠杆率不得高于一定数值。因此除了依靠自身的资本金之外，互联网消费金融平台主要的资金来源就是和金融机构合作以及发行资本债券，总体来说筹资渠道较窄，无法形成系统性、多层次的资金来源体系。且体系内的资金来源限制较多，尤其在2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出台之后，互联网消费金融行业面临严峻的业务资金获取挑战。
综上所述，互联网消费金融行业发展迅速的背后同样也存有问题。根据分析，银行系以外的互联网消费金融企业的发展较为落后、自身的问题较多，是行业调整与发展的重点难点，故分别以互联网企业三种发展模式目前的问题：发展相对较好的电商平台如何降低信用风险、迅猛发展的消费分期平台如何扩展融资方式缓解资金压力和近几年逐步转型的网络借贷平台业务选择、后续转型进行分析，为解决目前行业存在的主要问题提供建议。
2建议与对策
2.1电商平台
随着网络知识的普及以及基础设施日益完善，如今的电子商务已经形成了囊括多个领域以及部门的生态链，在涉及消费金融的互联网企业中占据主导地位。对于初创期的电商企业来说，完善其从电商平台到以此为依托的消费金融的整个生态链至关重要。以电商平台与消费金融为例，电商平台保证物流运输，互联网金融企业专注于开发市场、管控风险、实现客户共享、互利共赢。
在电子商务市场规模逐年增加的同时也面临着信用风险问题，这限制了众多初创期电商企业的发展，这部分企业要想求得发展，降低不良贷款率是其需解决的燃眉之急。据调查，互联网信贷中坏账发生的主要原因为欺诈(高于信用风险)。对此企业可以完善风险控制，增强技术提高安全性。
2.2消费分期平台
分期平台的主要业务多为发放并分期收回贷款，其业务性质决定此类公司资金链压力普遍较大，资金链压力的产生通常与流动性风险有关。流动性风险通常被视为一种综合性风险。当流动性不足时，互联网金融企业无法迅速获得足够资金，这会严重影响到企业的信用与盈利情况。由此从某种意义上来说，流动性风险对互联网消费金融企业极为致命，防范流动性风险较为有效的方法是构建多层次金融资金来 源渠道。2017年以来，国家对消费金融平台的对内借款金额作出了限制，因此资产证券化(ABS)等外部途径将会成为平台获取资金的主要来源。
2.3网络借贷平台
目前，网络借贷平台转型已经成为较普遍现象，提供综合金融服务、弱化P2P服务成为重要方向。网络借贷平台目前聚焦的业务过于单一，主要与大众日常消费有关，导致市场竞争激烈且混乱，容易陷入恶性发展。因此，平台可根据不同人群特征，下设分别针对年轻人、普惠人群、互联网理财人群等的平台，同时根据业务领域的不同，多进驻一些“蓝海”市场，根据国家鼓励的方向，努力发展那些需求较大行业，如医疗、农业方向。
金融论文范例：完善金融制度是金融科技健康发展的前提
对于主流业务的平台，受限于资金规模等不仅风险较大，且提供综合金融服务平台会面对腾讯、阿里巴巴等龙头公司的竞争，加大了不确定性。因此依托大公司进行转型发展是一个较为合理的选择，平台转型初期可能会遇到缺乏市场经验、资金不足，缺乏等问题，此时可尝试寻求大平台的支持，争取获得其战略投资，这也丰富了自身资金来源渠道。另外，与大平台合作，有可能达成两行业的连接。
参考文献：
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[4]黄小强.我国互联网消费金融的界定、发展现状及建议[J].武汉金融,2015(10):39-41.
作者：刘启钢唐子卓吴承澳唐小丰
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《互联网消费金融发展存在的问题及对策分析》