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浅谈信息不对称与降低银行信贷风险的建议

发布时间:2022-01-22 15:59所属平台:学报论文发表咨询网浏览:

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  摘要:信息不对称是银行信贷风险的来源之一‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 银行需要解决信息不对称的问题,以实现为经济增长提供充足信贷支持,同时保持良好的运营状态‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 银行不良贷款产生的原因有多种,对应的改善银行内部信贷运作和管理机制的方式也不同‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 因此,银行应积极探讨降低银行信贷风险的对策,以降低信息不对称带来的风险。

  关键词:银行信贷; 信贷运作管理机制; 信息不对称

银行信贷

  一、引言

  在我国银行信贷市场中,信息不对称导致出现大量资不抵债的现象,且银行信贷的不足迫使其进行严格的信贷分配。 面对金融全球化的挑战,银行为有效解决信息不对称的问题,应从根本上降低信贷风险。 对此,下文对信息不对称与降低信贷风险作出简单探讨,并提出解决措施以供参考。

  二、信息不对称的存在

  在签订信贷协议之前,商业银行和企业之间就投资项目的风险存在严重的信息不对称性现象。 企业是资金的使用者,能较好地了解借入资金的投资项目的收益和风险,并清楚偿还借入资金的可能性,从而从中受益。 而银行作为资金的提供者,不会直接参与项目的实际运营,只能通过其他渠道了解投资项目的回报、风险和还款能力。 为了获得必要的贷款,企业可能有意在其贷款申请材料中隐藏或歪曲投资项目的财务状况和风险信息。

  由于银行与企业之间的信息不对称,银行无法准确识别风险,进而可能引起银行信贷问题。 若银行不能处理好这种问题,将面临信贷风险,为降低银行信贷风险,大多数商业银行需对贷款的使用担保和抵押进行科学评估。 在信贷过程中,贷款协议签订之前有关担保和抵押品的信息不对称。 企业相比银行更了解各种担保和抵押资产的真实价值,提供给银行的抵押资产质量低劣。 若银行选择这些劣质的担保和抵押资产,则这些资产将无法完全弥补损失,导致贷款资金无法正常收回,最终形成不良资产。

  同时,银行的道德风险存在于银行内部信用管理的代理关系中,自上而下的代理链是:总部、当地分支机构、市级分支机构、县级分支机构和贷款人员。 信贷人员的道德风险使银行难以实现其业务目标,若信贷人员调查工作不够深入,将客户直接报告的情况和所提供的陈述作为评估基础,会导致初步风险信息失真,项目评估结论不准确。 另外,未检查员工提供给客户的担保、抵押的资格或对抵押品未正确评估都会带来信贷风险。

  三、银行信贷风险

  金融业是高收益、高风险的行业。 对于银行巨大的资不抵债资产,经济学的一般解释是其原因较复杂,主要是系统问题所致,制度问题也是导致资不抵债的重要原因,但信息不对称才是我国银行信贷风险的根本原因。 银行信贷风险分为以下三种。

  第一,银行和企业之外的环境风险是银行信贷风险的原因之一,这种风险是银行无法控制的,即使是最安全的借款人,这些不确定性仍然存在。

  第二,企业和银行之间的信息不对称带来的银行信贷风险。 一种是使银行对借款人无法履行合同的风险作出错误判断,另一种是故意违反合同的风险。 信息不对称对银行和企业交易行为的不利影响存在于所有经济系统。 在我国,尚未建立起社会信用管理体系,银行管理简单且宽泛,从而导致银行信贷风险。

  第三,由于总部和分支机构的信用管理信息不对称,导致银行存在内部风险,即主要代理人问题。 对于新的不良贷款,总行难以区分不良贷款是不是分行的仓促行事等客观因素导致的。 分支机构是负责信贷的代理,通常是风险中立者。 分支机构在贷款审查和监控方面的工作不完善,且没有足够的动力加大对风险管理的投资。 金融体系发展的本质及不完善的激励和威慑机制,导致银行信贷风险一直存在。

  四、降低银行信贷风险的建议

  (一)完善银行内部信贷运作管理机制

  银行要组建合理的组织,健全内部控制机制,完善内部信贷运作管理机制,且网上银行部门要增强部门独立性,构建权力制衡的内部组织和管理系统。 银行应建立严格的内部权威监督制度。 同时,银行可以从不同方面制定奖励约束机制,让员工更好地服务于银行。 银行还应完善贷款决策、工业信贷风险评级、抵押贷款评估、贷款跟进预警和信贷资产管理等系统,以利用科学数据和统计数据构建完善的信贷体系,降低信贷风险。

  例如,在进行贷款前对贷款人进行审查和评估,并将两方面有机结合,以提高项目的评估质量。 银行可以采用先进的科学技术,直接监测一级和二级分支机构的主营业务。 在总部建立信用监控中心,实时监控信贷供应,并每十天报告一次信贷资产质量。 另外,要从中央银行的监管模式中吸取教训,通过内部警告、更正、暂停、市场禁令和停工令等方式加强总部的全系统监控能力。 银行内部的管理极其重要,通过完善银行内部信贷运作管理机制,对银行内部的管理进行有效整治,最终有效降低银行信贷风险。

  (二)建立新的银行业务关系

  银行和企业之间应建立持久和良好的伙伴关系。 银行和企业是信贷链的重要节点,两者通过相互依赖、相互促进获取长期利润。 为更好地了解公司的财务状况,需对现金流及管理层经营情况进行科学判断。 同时,银行提供金融服务以支持客户的债务重组和融资计划,解决客户的实际问题,改善与企业的关系,增加企业的还款能力。 例如,银行可以设计一个信用合同以形成激励机制,逐步减少格式文本的使用,并对企业使用框架文本进行协商,以确定具有不同利率组合的信贷协议,为具有不同风险的客户提供担保条款,鼓励企业及时还款。

  银行可以利用预警功能,通过银行信用登记和咨询系统,监控所有借款人的借款行为,防止借款人利用银行间信息传递缺陷,达到周转贷款的目的。 密切关注企业状况、贷款担保和各项指标完成情况等,采取有效措施,迅速发现信贷资产质量下降的迹象。 银行可以派代表人员到公司的董事会,收集有关公司的信息,并为银行信贷决策提供依据。 通过建立新的银行业务关系,减少信息不对称造成的障碍,降低银行信贷风险‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

  (三)加强银行之间的沟通

  银行可以共享诸如客户信用等级之类的信息资源,以规避有严重道德风险的不良客户,因这些不良客户会利用银行之间的业务竞争反复借贷或欺诈性地获取银行资金。 同时,为不法客户实施黑名单制度和综合制裁。 银行应积极推广银团贷款模式。 银团贷款是当今国际信贷业务的一种普遍做法,因银行的风险各不相同,贷款风险由参与银行承担。 政府应进一步完善社会信用管理体系,通过社会信用管理体系确立正确的舆论导向。 银行与银行之间应加强沟通和信息披露,创建一个可以信任的舆论环境。

  银行也要建立健全社会信用管理体系,即法制、市场监督体系和信用评级体系,将三个体系进行严格落实,以降低银行信贷风险。 银行还可以建立通过专业担保协议提升企业信用的担保体系,降低银行信贷风险,促进信用交易形成。 各大银行之间应加强沟通交流,携手共建一个客户信用体系,以便各大银行之间有高效的交流渠道,并共建一个客户信用共享平台,将客户的征信信息收录到数据平台,从而有效降低银行信贷风险。 在办理信贷业务的过程中,银行可以从数据平台中查找信息,仅对信用良好的客户进行信贷业务办理,最终有效促进银行发展。

  五、结语

  信息不对称的情况在银行信贷中普遍存在,为降低银行信贷风险,规避信息不对称的情况,应从多个方面进行考虑,建立完善的体系和机制。 例如,从完善银行内部信贷运作管理机制、建立新的银行业务关系、加强银行之间的沟通三个方面降低信息不对称造成的银行信贷风险。 将机制的建立和体系的完善结合在一起,运用现代科学技术,进一步降低我国银行的信贷风险。

  作者:韩琦光

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